노후 대비를 위한 연금저축보험과 일반연금보험 장단점 비교

노후 대비를 위한 연금저축보험과 일반연금보험 장단점 비교

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경기가 불투명해지면서 많은 사람들이 노후 준비에 대한 필요성을 느끼고 연금 상품들에 눈길을 돌리고 있는 상황에서 다양한 연금 상품들이 출시되고 있습니다.

 

특히 보험사에서 출시되는 상품 중에는 7~8%의 확정 금리 연금 상품들도 눈에 띄고 있는데요 노후를 준비하는 데 있어서 과연 연금보험 상품이 우리에게 어떠한 효과를 줄 수 있는지 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다.

 

 

 

 

 

 

개인연금보험은 크게 '세제 적격 연금'과 '세제 비적격 연금'으로 나눌 수 있습니다.

 

 

△ 세제 적격 연금(연금저축보험)

 

납입 기간 동안 연간 400만 원 한도로 세액공제를 받을 수 있으며, 55세 이후부터 연금으로 수령 시 연령에 따라 5.5%~3.3%의 연금 소득세를 납부해야 합니다.

 

또한, 중도 해지하거나 일시금으로 수령할 경우에는 16.5%의 기타 소득세가 부과됩니다.

 

 

△ 세제 비적격 연금(일반연금보험)

 

세액공제 혜택은 없지만, 10년 이상 유지 시 이자소득세(15.4%)가 면제되고, 가입 후 일정 기간이 지나면 일시금이나 연금으로 수령할 수 있으며, 연금 수령 시에는 연령에 따라 3.3%~5.5%의 세율이 적용됩니다.

 

 

이외에도 '변액연금보험', '즉시연금보험' 등의 상품이 있는데요 잠시 살펴보고 가겠습니다.

 

 

즉시연금보험은 보험료를 한 번에 납입한 후 가입자가 정한 기간 또는 사망할 때까지 매월 일정액을 연금처럼 받을 수 있는 보험상품이에요.

 

일반적인 거치형 연금상품의 경우 보험료 납부 종료 이후 일정 기간이 흘러야 연금을 수령할 수 있으나, 즉시연금보험의 경우에는 보험료를 한 번에 납입한 후 익월부터 바로 수령이 가능하기 때문에 퇴직금 등을 활용하여 노후를 준비할 수 있다는 장점이 있습니다.

 

즉시연금은 수령 개시일을 기준으로 크게 '즉시형'과 '거치형' 두 가지로 분류됩니다.

 

☆ 즉시형은 가입 후 한 달 후부터 바로 연금을 수령할 수 있는 유형이며,

☆ 거치형은 즉시연금 가입 당시에는 소득이 있어 일정 기간 거치 후에 수령하는 형태입니다.

 

 

변액연금보험은 보험 계약자가 납입한 보험료 중 일부를 주식이나 채권 등에 투자하여 그 운용 실적에 따라 계약자에게 수익을 배분하는 보험상품입니다.

 

주요 특징으로는...

• 주식이나 채권 등에 투자하여 운용 실적에 따라 수익률이 변동합니다. 이에 따라 원금 손실이 발생할 수 있어서 투자 위험에 대한 충분한 이해와 관리가 필요합니다.
• 일정기간 납입 후 연금 개시 시점이 되면, 투자 실적에 따라 적립된 금액을 연금 형태로 수령할 수 있습니다.
• 일반적으로 다양한 펀드 중에서 선택하여 투자할 수 있으며, 시장 상황에 따라 펀드를 변경할 수 있어서 이를 통해 투자 위험을 분산하고 수익률을 높일 수 있습니다.
• 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 주어져 일부 상품은 세액공제 혜택도 받을 수 있습니다.
• 중도 인출 기능을 통해 자금을 자유롭게 인출할 수 있으며, 추가 납입 기능을 통해 보험료를 추가로 납입하여 수익률을 높일 수 있습니다.
• 일부 상품은 투자 실적이 좋지 않아도 일정 수준의 연금액을 보증해 주는 옵션을 제공합니다. 예를 들어, 최저 연금 지급 보증, 최저 사망 보험금 보증 등이 있습니다.

변액연금보험은 투자 위험이 있다는 점에 유의하시기 바랍니다.

 

 

연금저축보험과 일반연금보험을
사회 초년생인 20~30세대가 가입한다면?

 

 

결론부터 말씀드리자면 2030 세대는 사회 초년생으로 경제적으로 독립하여 스스로의 노후를 준비해야 하는 시기이므로 개인연금 상품에 가입하는 것이 좋습니다. 다만, 보험상품이란 점 잊지 마시고 꼼꼼히 살펴보신 후 선택하시기 바랍니다.

 

연금저축보험은 세액공제 혜택이 있어, 직장인의 연말정산에 유리합니다. 또, 공시이율로 운영되어 안정적인 수익을 기대할 수 있고, 예금자보호법으로 보호받을 수 있습니다.

 

다만, 중도 해지 시에는 세액공제받은 납입액과 운용수익에 대해 16.5%의 기타 소득세가 부과되고, 연금 수령 시에도 3.3%~5.5%의 연금 소득세가 부과됩니다.

 

 

일반연금보험은 10년 이상 유지 시 이자소득세가 면제되는 세제 비적격 상품으로 종신형, 확정형, 상속형 등 다양한 형태로 수령할 수 있어, 노후 생활에 맞는 맞춤형 설계가 가능합니다.

 

또, 중도 인출과 추가 납입이 가능하여 유연하게 자금을 운용할 수 있습니다. 다만, 초기 사업비가 높아 단기 해지 시에는 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

 

두 상품 모두 장기적인 관점에서 노후 대비를 목적으로 가입하는 것이 좋다고 할 수 있지만, 자신의 투자 성향과 자금 상황을 잘 고려하여 적절한 상품을 선택해야 합니다.

 

반드시, 가입 전에 상품의 내용과 약관을 꼼꼼히 확인하고, 보험사의 재무 상태와 운용 능력을 평가하는 것도 잊지 마시기 바랍니다.

 

그리고 개인연금 상품은 은행, 증권사, 보험사 등에서 판매하고 있으니, 각각의 장단점을 비교해 보고 선택하는 것이 좋습니다.

 

필요하다면 '금융상품 통합비교공시' 사이트에서 각 금융기관의 개인연금 상품을 비교해 볼 수 있습니다.

개인연금 상품은 노후 대비를 위한 중요한 자산입니다. 주기적인 관리와 점검은 반드시 필요하다는 점 잊지 마시고요.

 

 

 

연금저축보험과 일반연금보험
장단점 비교

 

 

연금저축보험

 

• 장점

연간 400만 원 한도 내에서 세액공제를 받을 수 있어, 직장인의 연말정산에 유리하며, 공시이율을 적용하여 안정적인 수익을 기대하고, 예금자보호법으로 보호받을 수 있습니다.

 

중도 인출이 가능해서 급전이 필요할 경우 활용할 수 있어 유동성 확보가 가능하지만 반면에 단점도 있습니다.

 

• 단점

중도 해지 시에는 세액공제받은 납입액과 운용수익에 대해 16.5%의 기타 소득세가 부과되며, 연금 수령 시에는 3.3%~5.5%의 연금 소득세가 부과됩니다.

 

다른 저축성 보험에 비해 초기 사업비가 상대적으로 높습니다.

 

 

일반연금보험

 

• 장점

10년 이상 유지 시 이자소득세(15.4%)가 면제되고, 종신형, 확정형, 상속형 등 다양한 형태로 수령할 수 있어 노후 생활에 맞는 맞춤형 설계가 가능합니다.

 

중도 인출과 추가 납입이 가능해서 유연하게 자금을 운용할 수 있습니다.

 

 

• 단점

마찬가지로 초기 사업비가 높아 단기 해지 시에는 원금 손실이 발생할 수 있으며, 연금저축보험과는 달리 세액공제 혜택이 없습니다. 

 

그리고 투자 상품이기 때문에 수익률이 변동될 수 있습니다.

 

 

 

마치며

 

 

현재 경제적으로 안정된 생활을 하고 있으시다면 지금부터 미리 노후를 대비해서 준비를 해 두면, 퇴직을 하고 실질적으로 경제력을 상실했을 때 준비한 연금이 보다 안정적이고 풍요로운 삶을 누릴 수 있을 겁니다.

 

더불어서 자녀에게 경제적으로 부담을 주지 않고, 자신의 노후를 스스로 책임질 수 있어, 삶의 질을 향상하는데 큰 도움이 될 수 있을 거란 생각을 해봅니다.

 

 

이상으로 노후 대비를 위한 연금저축보험과 일반연금보험 장단점 비교에 대해서 알아보았습니다.

 

주택연금 가입 계획 중에 있다면 이것만 알아두세요!

주택연금 가입 계획 중에 있다면 이것만 알아두세요!

 

 

 

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끝.