안정된 노후를 위한 사망보험금 유동화로 노후자금설계

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현대 사회는 고령화라는 거대한 변화의 물결 속에 놓여 있습니다. 평균 수명의 연장과 출산율 감소는 많은 국가들에게 새로운 도전의 과제를 안겨주고 있으며, 노후 소득 보장은 이제 단순한 개인 문제를 넘어 사회 전체의 과제가 되었습니다.

 

이러한 배경에서 금융 당국은 고령층의 안정적인 노후 생활을 지원하기 위해 다양한 정책을 추진하고 있으며, 그중 하나가 바로 '사망보험금 유동화'입니다.

 

 

 

유동화 가능한 보험계약 정리

 

사망보험금 유동화 제도는 고령층의 안정적인 노후 소득 지원을 위해 설계된 제도로, 특정 조건을 충족하는 금리 확정형 종신보험 계약을 대상으로 합니다.

 

 

△주요 조건

 

1. 금리 확정형 종신보험

• 유동화 대상은 금리 확정형 종신보험 상품에 한정됩니다.
• 변액종신보험 등은 제외

2. 보험료 납입 완료

• 보험료 납입이 완전히 완료된 계약이어야 합니다. 즉, 계약 기간 10년 이상 및 납입 기간 5년 이상을 충족해야 합니다.

3. 계약자와 피보험자 동일

• 계약자와 피보험자가 동일해야 합니다. 
• 예를 들어, 본인이 자신을 피보험자로 한 종신보험 계약만 유동화가 가능합니다.

4. 보험계약대출 없음

• 신청 시점(유동화 신청 시점)에 보험계약 대출이 없어야 합니다.

5. 연령 제한

• 만 65세 이상의 소비자가 신청할 수 있습니다. 
• 소득이나 재산 요건은 따로 없습니다.

6. 유동화 비율

• 사망보험금의 전액이 아닌 최대 90%까지 부분 유동화가 가능합니다. 
• 정기형(예: 20년)으로 운영됩니다.

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사망보험금 유동화와 노후생활소득지원

고령화가 가속화되고 기대수명이 늘어나면서 노후 소득의 중요성이 점점 커지고 있지만, 국내 노인 빈곤율은 39.3%로 OECD 국가 중 하위권에 머물고 있으며, 연금 등을 통한 노후 준비 역시 주요 선진국에 비해 부족합니다.

 

이러한 문제를 해결하기 위해 금융당국은 '노후가 안심되는 삶'을 목표로 다양한 보험 상품을 포함한 '노후지원 보험 5종 세트'를 추진하고 있으며, 그중 하나가 바로 '사망보험금 유동화'입니다.

 

<노후지원 보험 5종 세트> 1. 사망보험금 유동화 - 가장 주목받는 내용으로, 사망보험금을 생전에 유동화하여 저소득층 노인들이 노후 대비 수단으로 활용할 수 있도록 합니다. 이를 통해 고령자는 추가적인 자금 부담 없이도 안정적인 소득을 확보할 수 있습니다. 2. 의료저축계좌 - 개인종합자산관리계좌(ISA) 및 연금계좌에 의료비 인출 편의성을 제고하는 '의료저축계좌' 기능을 부여합니다. 고령층의 의료비 부담을 덜어주는 역할을 합니다. 3. 보험계약대출 우대금리 항목 신설 - 보험사별로 계약대출 기본 가산금리에 고령층과 취약계층을 위한 우대금리 항목을 신설하여 이들의 보험계약대출 금리를 할인합니다. 4. 실손보험 가입대상 및 보장 연령 확대 - 고령화 시대에 맞춰 실손보험의 가입 연령과 보장 연령을 확대하여, 고령층의 의료비 보장 기능을 강화합니다. 5. 신탁업 활성화 - 신탁업을 활성화하여 고령층의 자산 관리를 지원하고, 노후 자산의 효율적 운용을 돕습니다.

 

 

사망보험금 유동화의 개념

사망보험금 유동화는 사후에 지급되는 사망보험금을 생전에 유동화하여 노후 생활의 안정적 소득을 지원하는 제도입니다. 쉽게 말해, 고령자가 자신이 가입한 종신보험에서 사망보험금을 담보로 연금이나 서비스를 받을 수 있게 해주는 것입니다.

 

주택연금을 통해 주택 자산을 유동화하는 것과 유사한 개념으로, 고령층의 안정적인 노후 소득을 지원하기 위한 목적을 가지고 있습니다.

 

▶ 구체적인 실행 방안

1. 연금형 유동화

• 금리 확정형 종신보험의 사망보험금을 담보로 하여, 보험료 납입이 완료된 보험 계약(계약 기간 10년 이상, 납입 기간 5년 이상)을 대상으로 합니다.
• 만 65세 이상의 계약자는 추가 비용 없이 사망보험금의 일부를 매월 연금처럼 수령할 수 있습니다.
• 이렇게 하면 본인이 낸 보험료보다 더 많은 금액을 연금으로 받을 수 있으며, 일부 사망보험금은 상속자에게 남겨둘 수도 있습니다.

2. 서비스형 유동화

• 보험의 서비스화를 촉진하여 간병, 재활, 건강 관리 등의 통합 서비스를 제공합니다. 
• 이러한 서비스는 제휴 비용 이하의 원가로 공급되어 국민 편익을 강화하며, 별도의 이익 없이 제공됩니다.

 

상망보험금 유동화 제도는 2025년 하반기부터 순차적으로 도입될 예정으로 이제도를 통해 고령층은 노후 자금을 보다 유연하게 활용할 수 있으며, 안정적인 노후 생활을 영위할 있을 것으로 기대됩니다.

 

또한, 보험사의 새로운 수익 모델을 창출하고, 고령화 사회에서의 사회적 안전망을 강화하는 데 기여할 것으로 보입니다.

 

 

마치며

 

사망보험금 유동화는 고령화 사회에서 중요한 노후 소득 보장을 위한 혁신적인 제도입니다. 이를 통해 고령층은 더 나은 노후 생활을 준비할 수 있으며, 금융기관들은 새로운 비즈니스 기회를 얻을 수 있습니다.

 

앞으로도 이러한 제도가 지속적으로 발전하여 모두가 안심할 수 있는 노후를 맞이할 수 있기를 기대하며, 이러한 제도를 통해 고령화 사회 문제를 해결하고, 고령층의 삶의 질을 높이는 데 큰 도움이 될 것입니다. 

 

 

이상으로 안정된 노후를 위한 사망보험금 유동화로 노후자금설계에 대해서 요약 정리해 드렸습니다.

 

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끝.