연금저축펀드 추천이유 가입 수령 한도 세액공제까지 (+irp isa etf)

연금저축펀드 추천이유 가입 수령 한도 세액공제까지 (+irp isa etf)

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요즘 은퇴나이가 점점 앞당겨지고 있다고 하는데 언제부터 노후를 준비해야 하는 것이 옳은지 분간하기가 어려운 시대에 살고 있다는 생각이 들어요.

 

그래서 연금을 준비하는 데 있어서 정부에서 지원해주고 있는 65세 이후에 받는 기초연금과 퇴직 후 받는 퇴직연금 그리고 국민연금 등을 제외하고 개인연금은 필수로 들어야 한다고 하는데요

 

이렇게 다양한 연금 중 나에게 해당하는 연금은 어떤 것이 있고 노후 준비에 무엇이 좋은지 알아보는 시간을 갖겠습니다.

 

 

 

 

 

연금은 노후 생활 안정을 위한 중요한 소득 수단입니다. 다양한 종류의 연금 제도가 있는데요 각자의 상황과 필요에 맞는 연금 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

 

연금의 종류

 

 

1) 공적 연금

 

국가가 운영하는 연금제도로 국민에게 최소한의 생활을 보장하기 위해 마련된 사회보장 제도를 말합니다.

 

예를 들면...

• 국민연금 : 대한민국 국민이라면 누구나 가입하는 기본적인 연금 제도로, 소득 활동 기간 동안 보험료를 납부하고 노후에 연금을 받는 방식입니다.
• 공무원연금, 사학연금, 군인연금 등 : 특정 직역에 종사하는 사람들을 위한 연금 제도로, 일반 국민연금 보다 더 높은 수준의 연금을 받을 수 있습니다.

 

2) 사적 연금

 

공적연금 이외의 연금을 총칭하는 연금으로 개인이 자율적으로 가입하는 연금상품을 말하는데요, 퇴직연금과 개인연금으로 구분할 수 있어요.

 

• 퇴직연금 : 기업이 근로자의 퇴직 후 생활 안정을 위해 마련하는 연금제도로, 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC)이 있습니다.
• 개인연금 : 개인이 스스로 노후 준비를 위해 가입하는 연금 상품으로, 세제적격, 세제비적격으로 구분됩니다. 은행, 보험회사, 증권회사 등에서 가입할 수 있으며, 납입액에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있는 세제적격 개인연금과 10년 이상 유지 시 이자소득세 비과세 혜택을 받을 수 있는 세제비적격 개인연금이 있습니다.

사적연금은 개인의 선택에 따라 공적연금만으로 부족한 노후자금을 보충할 수 있으며, 사적연금 상품 중 일부는 세액공제 혜택이나 이자소득세 비과세 등의 세제 혜택을 받을 수 있어, 노후 준비와 재테크 수단으로 활용할 수 있습니다.

 

그 밖에 주택을 담보로 노후 준비를 할 수 있는 주택연금, 농지를 담보로 노후 생활 자금을 빌려 쓰는 방식으로 농지를 계속 경작하면서 연금을 받을 수 있는 농지연금 등이 있습니다.

 

 

 

노후준비는 반드시 필요한가요?

 

네 노후준비는 반드시 필요합니다. 

 

그에 대한 근거입니다.

 

의학 기술이 발달과 생활환경 개선으로 인간의 기대수명이 지속적으로 증가하고 통계상으로 나와 있듯이 2024년 현재 대한민국 여성의 평균 기대수명은 85.6년으로 남성은 그 보다 적은 80.4세로 일본(87.6년), 스페인(85.9년)에 이어  OECD 국가 중 3위를 차지하고 있습니다.

 

하지만, 그 보다 더 오래 사시는 분들은 90세를 넘어 100세 이상을 사시는 분들도 늘고 있는 추세입니다. 따라서 은퇴 후 약 30년 이상의 노후 생활을 대비해야 합니다.

 

노후에는 소득이 감소하거나 중단될 가능성도 높습니다. 충분한 노후 자금을 준비하지 않으면 경제적으로 어려움을 겪을 수 있으며 삶의 질 저하로 긴 세월을 견뎌내야 할 수도 있죠.

 

그리고 사회적 활동이 줄어들면서 외로움과 우울감도 느낄 수 있어서 취미활동이나 사회 봉사 활동 등을 통해 사회적 관계를 유지하는 것도 필요합니다.

 

노화로 인해 건강 문제도 간과하지 않을 수도 없죠. 건강한 노후를 위해서는 경제적인 뒷받침도 따릅니다. 노후준비는 단순히 개인의 문제뿐만 아니라 사회적인 문제이기도 합니다.

 

정부는 노후준비를 위해 다양한 정책을 마련하고는 있지만 개인은 자신의 상황에 맞는 노후준비를 해야 합니다.

 

노후준비를 위한 방법에는 앞서 말씀드린 것처럼 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등의 연금 상품 가입이나 부동산 투자, 주식투자, 예금 등의 금융상품 가입 등 취미활동을 통한 건강관리까지도 대책을 마련해야 합니다.

 

 

 

 

다양한 노후대책을 위한 금융상품들이 많습니다. 하지만, 막상 사적으로 준비해야 금융상품 중 나에게 적당한 개인연금은 무엇일까 고민하다 개인적으로 추천할 만한 금융상품인 연금저축펀드에 대해서 알아보려고 합니다.

 

 

연금저축펀드란

 

연금저축펀드는 개인이 자발적으로 노후를 대비하기 위해 가입하는 연금상품 중 하나로, 편드를 활용하여 연금을 저축하는 방식입니다.

 

세액 공제 혜택이 있으며, 국내 주식형 펀드뿐만 아니라 해외 주식형 펀드, 채권, ETF 등에도 투자가 가능하여 높은 수익을 추구할 수 있습니다.

 

최소 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 10년 이상해야 하며, 연간 최대 1,800만 원까지 납입이 가능합니다.

 

 

연금저축펀드 가입

 

1) 은행 방문

은행에 직접 방문하여 연금저축펀드 계좌를 개설할 수 있습니다.

 

2) 증권사 홈페이지 또는 모바일 앱 이용

증권사 홈페이지나 모바일 앱에서도 연금저축펀드 계좌를 개설할 수 있으며, 계좌 개설 후에는 자신이 원하는 펀드를 선택하여 가입하면 됩니다.

 

가입 시 고려해야 할 사항은 

 

• 연금 수령 시기와 방법
• 연금 수령액
• 연금 수령 시 세금
• 중도 해지 시 불이익

위의 내용을 참고하여 자신에게 맞는 연금저축펀드를 선택하시면 됩니다.

 

 

연금저축펀드 수령 한도

 

• 연금 수령 개시일로부터 만 55세~69세는 연간 연금 수령 한도는 연금저축 평가액의 10%~30%이며
• 만 70세~79세는 연간 연금 수령 한도는 120%~150%로 늘어납니다.
• 만 80세 이상은 연간 연금 수령 한도는 150% 이내로 설정됩니다.
• 한도를 초과한 금액에 대해서는 16.5%의 기타 소득세가 부과됩니다.

 

세액공제

 

• 연간 400만 원 한도 내에서 납입액의 13.2%(지방 소득세 포함)를 세액공제를 받을 수 있습니다.
• 총 급여 5,500만 원 또는 종합소득 4,500만 원 이하인 경우에는 16.5%로 세액공제율이 높아집니다.
• 연간 1,800만 원까지 납입 가능하며, 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

가입한 금융회사의 3층 연금 정보 통합 조회 서비스를 통해 연금 수령 개시, 신청 및 예상 연금 수령액 등을 확인하실 수 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

 

절세계좌로 불리는 연금저축펀드 ETF, IRP, ISA의 개념과 차이점

 

 

1) 연금저축펀드

• 누구나 가입 가능한 장기 저축 상품으로 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 자산에 투자할 수 있습니다. 55세 이후 연금 형태로 수령해야 하며, 연간 최대 1,800만 원까지 납입 가능하고 5년 이상 유지해야 세제 혜택이 지속됩니다.
• 투자 자산 배분에 제한이 없어 100% 주식형 투자도 가능하므로 공격적인 투자 성향의 가입자들에게 적합합니다.

 

2) IRP(개인형 퇴직연금)

• 근로자가 이직하거나 퇴직할 때 받은 퇴직급여를 자신의 명의의 계좌에 적립하여 노후자금으로 활용할 수 있도록 하는 제도입니다.
• 연간 1,800만 원까지 납입 가능하며, 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 연금저축펀드와 합산하여 최대 900만 원까지 세액공제가 가능합니다.

 

3) ISA(개인종합자산관리계좌)

• 하나의 계좌에 예금, 적금, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 담을 수 있는 만능통장입니다.
• 19세 이상이면 금융소득종합과세자를 제외하고 누구나 가입 가능합니다. 연 2,000만 원씩 5년간 최대 총 1억 원까지 납입할 수 있으며, 만기 시 발생한 수익금 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세 혜택이 있습니다.

 

위의 각 계좌는 세제 혜택이 다릅니다. 반드시 자신의 투자 목적과 상황에 맞게 적절한 계좌를 선택하여 운용하는 것을 권장드립니다.

 

 

여기까지 연금저축펀드 추천이유 가입 수령 한도 세액공제까지 (+irp isa etf)에 대해서 알아보았습니다.

 

노후 대비를 위한 연금저축보험과 일반연금보험 장단점 비교

노후 대비를 위한 연금저축보험과 일반연금보험 장단점 비교

 

 

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끝.